Wykaz skrótów ................................ 23
Wstęp .................................... 27
Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami ...................... 31
Rozdział 1. Przepisy ogólne .......................... 33
Art. 1 ............................................ 33
1. Kredyt hipoteczny .................................... 33
2. Zakres działania ustawy ...................................... 34
Art. 2 ...................................................... 34
1. Kredyty hipoteczne, do których nie stosuje się przepisów ustawy o kredycie hipotecznym ..................... 35
2. Kredyt hipoteczny udzielany przez pracodawcę .......................... 35
3. Kredyt hipoteczny nieoprocentowany .......................... 35
4. Kredyt hipoteczny w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym .......................... 36
5. Ugody .......................... 37
6. Odroczenie terminu spłaty .......................... 37
7. Odwrócony kredyt hipoteczny .......................... 37
8. Kredyt na remont nieruchomości mieszkalnej .......................... 38
Art. 3 ......................................... 38
1. Definicja kredytu hipotecznego w rozumieniu ustawy o kredycie hipotecznym .......................... 39
2. Udzielenie kredytu hipotecznego lub przyrzeczenie jego udzielenia .......................... 40
3. Kredytodawca .......................... 40
4. Kredytobiorca .......................... 40
4.1. Konsument .......................... 40
4.2. Działalność gospodarcza .......................... 40
5. Umowa o kredyt hipoteczny .......................... 42
5.1. Kredyt hipoteczny ze względu na zabezpieczenie .......................... 42
5.1.1. Ogólna zasada .......................... 42
5.1.2. Hipoteka lub inne prawo .......................... 43
5.2. Kredyt hipoteczny ze względu na cel określony w art. 3 u.k.h. .......................... 44
5.2.1. Ogólna zasada .......................... 44
5.2.2. Nabycie .......................... 45
5.2.3. Utrzymanie .......................... 45
5.2.4. Budowa lub przebudowa .......................... 46
5.2.5. Nabycie lub utrzymanie prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego .......................... 47
5.2.6. Nabycie lub utrzymanie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu .......................... 49
5.2.7. Budowa lub przebudowa budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego .......................... 50
5.2.8. Budowa lub przebudowa budynku użytkowego .......................... 51
5.2.9. Nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej, jej części lub udziału w niej .......................... 51
6. Forma udzielenia kredytu hipotecznego .......................... 52
6.1. Rodzaje umowy o kredyt hipoteczny .......................... 52
6.2. Pożyczka .......................... 52
6.3. Kredyt bankowy .......................... 53
6.4. Odroczenie terminu spełnienia świadczenia pieniężnego .......................... 54
6.5. Umowa o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia .......................... 54
6.6. Umowa o kredyt odnawialny .......................... 56
Art. 4 ......................................... 57
1. Wprowadzenie .......................... 61
2. Agent .......................... 62
3. Bazy danych .......................... 62
4. Całkowita kwota do zapłaty .......................... 62
5. Całkowita kwota kredytu hipotecznego .......................... 63
6. Całkowity koszt kredytu hipotecznego .......................... 63
7. Macierzyste państwo członkowskie oraz goszczące państwo członkowskie .......................... 64
8. Konsument .......................... 64
9. Kredytodawca .......................... 65
10. Nieruchomość .......................... 67
10.1. Definicja nieruchomości .......................... 67
10.2. Nieruchomość mieszkalna .......................... 69
10.3. Nieruchomość użytkowa .......................... 71
10.4. Nieruchomość związana z prowadzeniem działalności gospodarczej .......................... 71
10.5. Nieruchomość rolna .......................... 72
11. Ocena zdolności kredytowej .......................... 73
12. Personel kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta .......................... 73
12.1. Pojęcie personelu .......................... 73
12.2. Definicja pracownika .......................... 74
12.3. Bezpośrednie zaangażowanie w czynności objęte ustawą o kredycie hipotecznym lub uczestniczenie w obsłudze konsumenta .......................... 74
12.4. Osoba, która bezpośrednio zarządza lub sprawuje bezpośredni nadzór .......................... 77
12.5. Osoba, która świadczy usługi na podstawie umowy cywilnoprawnej .......................... 77
13. Pośrednictwo kredytu hipotecznego .......................... 78
14. Pośrednik kredytu hipotecznego .......................... 78
14.1. Definicja .......................... 78
14.2. Umowa o pośrednictwo .......................... 79
15. Powiązany pośrednik kredytu hipotecznego .......................... 80
16. Rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO) .......................... 81
17. Sprzedaż łączona .......................... 81
18. Sprzedaż wiązana .......................... 81
19. Stała stopa oprocentowania kredytu hipotecznego .......................... 82
20. Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego .......................... 82
21. Trwały nośnik .......................... 82
22. Kredyt hipoteczny w walucie obcej .......................... 84
23. Umowa o kredyt hipoteczny zawierana na odległość .......................... 87
24. Usługa dodatkowa .......................... 88
25. Usługa doradcza .......................... 89
26. Wartość rynkowa nieruchomości .......................... 89
27. Wskaźnik referencyjny .......................... 90
Art. 5 ....................................... 90
Art. 6 ......................................... 91
1. Waluta kredytu hipotecznego .......................... 91
2. Zmiana waluty kredytu hipotecznego .......................... 93
3. Kredyt hipoteczny indeksowany .......................... 95
4. Kredyt hipoteczny denominowany .......................... 95
Rozdział 2. Obowiązki kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta przed zawarciem umowy o kredyt
hipoteczny .......................... 96
Art. 7 ........................................... 96
1. Definicja reklamy .......................... 98
2. Wymóg transparentności reklamy .......................... 99
3. Reklamy dotyczące kosztów kredytu hipotecznego .......................... 101
4. Zakres informacji reklamowej .......................... 103
5. Obowiązki informacyjne a nośnik reklamowy .......................... 104
6. Usługi dodatkowe .......................... 105
7. Wymogi informacyjne dotyczące pośredników kredytu hipotecznego .......................... 106
8. Obowiązek informowania o RRSO .......................... 106
Art. 8 .............................................. 107
1. Oparcie reklamy na przykładzie reprezentatywnym .......................... 107
2. Metodologia opracowywania przykładu reprezentatywnego .......................... 108
3. Aktualizacja przykładu reprezentatywnego .......................... 109
4. Możliwość publikacji przykładu reprezentatywnego .......................... 109
Art. 9 ........................................ 109
1. Zakaz sprzedaży wiązanej .......................... 110
2. Wyjątek od zakazu sprzedaży wiązanej: rachunek płatniczy lub ROR .......................... 111
3. Wyjątek od zakazu sprzedaży wiązanej: ubezpieczenie .......................... 112
4. Sprzedaż łączona .......................... 114
5. Obowiązki informacyjne w związku ze sprzedażą łączoną .......................... 115
Art. 10 .............................................. 116
1. Obowiązek przekazania informacji .......................... 117
1.1. Charakter udostępnianych informacji .......................... 117
1.2. Termin udostępniania informacji .......................... 118
1.3. Forma udostępniania informacji .......................... 119
1.4. Precyzyjność i zrozumiałość informacji .......................... 119
1.5. Nieodpłatność udzielanych informacji .......................... 120
2. Zakres informacji ogólnych .......................... 120
2.1. Firma, siedziba i adres podmiotu publikującego informację .......................... 120
2.2. Cele, na które kredyt hipoteczny może zostać wykorzystany .......................... 123
2.3. Formy zabezpieczenia .......................... 123
2.4. Okres, na jaki może być zawarta umowa o kredyt hipoteczny .......................... 124
2.5. Nazwy wskaźników referencyjnych i ich administratorów .......................... 124
2.6. Rodzaje dostępnej stopy oprocentowania kredytu hipotecznego .......................... 125
2.7. Wskazanie waluty obcej .......................... 126
2.8. Reprezentatywny przykład .......................... 127
2.9. Inne koszty .......................... 127
2.10. Warianty spłaty kredytu .......................... 127
2.11. Opis warunków bezpośrednio związanych z przedterminową spłatą kredytu hipotecznego .......................... 128
2.12. Wskazanie, czy jest konieczna wycena nieruchomości .......................... 128
2.13. Wskazanie usług dodatkowych .......................... 129
2.14. Ostrzeżenie dotyczące możliwych konsekwencji niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązań związanych z umową o kredyt hipoteczny .......................... 129
2.15. Wskazanie warunków, kryteriów i ograniczeń oraz wymaganych dokumentów związanych z otrzymaniem wsparcia ze środków publicznych .......................... 129
Art. 11 ...................................................... 130
1. Formularz informacyjny dotyczący kredytu hipotecznego .......................... 130
2. Moment wydania i termin ważności formularza informacyjnego .......................... 131
3. Archiwizacja formularza informacyjnego .......................... 132
Art. 12 ................................................. 134
1. Forma przekazywania dodatkowej informacji przedkontraktowej .......................... 134
2. Wymóg trwałego nośnika .......................... 134
Art. 13 ............................................ 134
1. Definicja umowy zawieranej na odległość .......................... 135
2. Obowiązki informacyjne w związku z umową kredytu hipotecznego zawieraną na odległość .......................... 135
Art. 14 ................................................. 136
1. Wniosek o udzielenie kredytu .......................... 137
2. Decyzja kredytowa .......................... 137
2.1. Forma i termin przekazania decyzji kredytowej .......................... 137
2.2. Charakter prawny decyzji kredytowej .......................... 140
2.3. Okres związania decyzją kredytową .......................... 141
2.4. Dokumenty przekazywane łącznie z decyzją kredytową .......................... 142
2.5. Opłaty i prowizje .......................... 142
Art. 15 ................................................ 143
Art. 16 ................................................... 144
1. Zasady dobrych praktyk .......................... 145
2. Znaczenie kodeksów dobrych praktyk .......................... 145
3. Zasady wynagradzania personelu świadczącego usługi doradcze .......................... 146
4. Zasady wynagradzania personelu dokonującego oceny zdolności kredytowej .......................... 146
5. Kwestia zakazu poboru prowizji przez pośredników kredytu hipotecznego od konsumentów .......................... 147
6. Wytyczne EUNB dotyczące polityki wynagrodzeń personelu .......................... 147
7. Zalecenia Ministra Rozwoju i Finansów dotyczące polityki wynagrodzeń .......................... 150
Art. 17 ......................................................... 151
1. Moment przekazania informacji dotyczących pośrednika kredytu hipotecznego .......................... 152
2. Zakres obowiązku informacyjnego .......................... 152
3. Kwestia zakazu poboru prowizji od kredytodawców .......................... 153
4. Kwestia zakazu poboru opłat od konsumentów .......................... 154
5. Obowiązek informacyjny agentów .......................... 154
6. Pokrywanie się obowiązków informacyjnych .......................... 154
Art. 18 ................................................... 154
1. Obowiązki informacyjne na etapie przedumownym .......................... 155
2. Powielenie obowiązków informacyjnych .......................... 155
3. Forma przekazywania informacji .......................... 157
Art. 19 .................................................. 157
1. Informacje ogólne .......................... 158
2. Podstawa ustalania RRSO .......................... 158
3. Obowiązek współpracy pośrednika z kredytodawcą podczas ustalania RRSO .......................... 158
Art. 20 ................................................... 159
1. Informacje ogólne .......................... 160
2. Podstawa kalkulacji RRSO: całkowity koszt kredytu .......................... 160
3. Kalkulacja RRSO a sprzedaż łączona .......................... 161
4. Uwzględnienie w RRSO zmiany oprocentowania kredytu .......................... 162
5. Kwestia ubezpieczenia pomostowego .......................... 163
6. Konieczność jednolitego podejścia do liczenia RRSO .......................... 164
7. Obliczanie RRSO dla kredytów o stałej stopie o okresie związania przynajmniej pięć lat .......................... 164
Art. 21 .............................................. 166
1. Obowiązek oceny zdolności kredytowej konsumenta .......................... 167
2. Obowiązek dostarczenia informacji przez konsumenta .......................... 168
3. Obowiązek ustanowienia procedur dotyczących dokonywania oceny zdolności kredytowej .......................... 169
4. Wycena nieruchomości w procesie badania zdolności kredytowej .......................... 171
Art. 22 ................................................ 173
1. Błędne przeprowadzenie oceny zdolności kredytowej konsumenta .......................... 173
2. Zatajenie informacji przez konsumenta .......................... 173
Art. 23 ................................................. 174
1. Wymóg pozytywnego wyniku oceny zdolności kredytowej .......................... 174
2. Obowiązki informacyjne względem konsumenta w procesie oceny zdolności kredytowej .......................... 175
Art. 24 .................................................. 175
1. Negatywny wynik badania zdolności kredytowej .......................... 176
2. Negatywny wynik sprawdzenia w bazie danych .......................... 177
3. Znaczne zwiększenie kwoty kredytu .......................... 178
Rozdział 3. Świadczenie usług doradczych .......................... 179
Art. 25 .......................................................... 179
1. Świadczenie usług doradczych .......................... 179
2. Podmioty uprawnione do świadczenia usług doradczych .......................... 180
3. Możliwość posługiwania się terminem „doradca” .......................... 180
4. Obowiązki informacyjne .......................... 182
Art. 26 ........................................................ 183
1. Obowiązki informacyjne przed świadczeniem usługi doradztwa .......................... 183
Art. 27 .......................................................... 183
1. Konieczność uzyskania informacji od konsumenta .......................... 184
2. Wymóg przedstawienia minimum trzech ofert .......................... 185
3. Obowiązek działania w najlepszym interesie konsumenta .......................... 187
4. Informacja o ryzyku rekomendowanego kredytu hipotecznego .......................... 187
Art. 28 ........................................................... 188
1. Wymóg stosowania trwałego nośnika .......................... 188
2. Treść rekomendacji doradczej .......................... 188
3. Archiwizacja .......................... 189
Rozdział 4. Umowa o kredyt hipoteczny .......................... 190
Art. 29 ............................................................ 190
1. Forma umowy o kredyt hipoteczny .......................... 192
2. Elementy umowy kredytu według art. 69 ust. 2 pr. bank. .......................... 193
3. Elementy umowy o kredyt hipoteczny .......................... 193
4. Strony umowy o kredyt hipoteczny .......................... 195
5. Kwota i waluta kredytu hipotecznego .......................... 196
6. Cel, na który kredyt hipoteczny został udzielony .......................... 197
7. Opłaty i inne koszty .......................... 197
8. Całkowity koszt kredytu hipotecznego .......................... 197
9. Zasady oprocentowania .......................... 198
10. Całkowita kwota do zapłaty .......................... 198
11. Sposób zabezpieczenia spłaty kredytu .......................... 198
11.1. Ogólnie .......................... 198
11.2. Weksel własny in blanco .......................... 199
11.3. Poręczenie wekslowe (awal) .......................... 200
11.4. Poręczenie .......................... 201
11.5. Przelew (cesja) wierzytelności .......................... 201
11.6. Zastaw rejestrowy .......................... 202
11.7. Hipoteka .......................... 202
11.8. Ubezpieczenie .......................... 203
11.9. Koszty ustanowienia zabezpieczenia .......................... 203
12. Terminy i sposób postawienia do dyspozycji konsumenta całkowitej kwoty kredytu hipotecznego .......................... 205
13. Warunki, termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy o kredyt hipoteczny przez konsumenta .......................... 208
14. Skutki niedotrzymania warunków umowy o kredyt hipoteczny .......................... 208
15. Minimalny zakres umowy ubezpieczenia .......................... 208
15.1. Rodzaje ubezpieczeń .......................... 208
15.2. Ubezpieczenie jako zabezpieczenie przejściowe .......................... 209
15.3. Ubezpieczenie przedmiotu zabezpieczenia .......................... 209
15.4. Ubezpieczenie na życie .......................... 210
15.5. Ubezpieczenie CPI .......................... 210
16. Zasady i termin spłaty kredytu hipotecznego .......................... 211
17. Prawo konsumenta do spłaty kredytu hipotecznego przed terminem .......................... 212
18. Kredyt hipoteczny objęty wsparciem udzielanym ze środków publicznych .......................... 212
19. Zakres uprawnień kredytodawcy związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu hipotecznego .......................... 212
20. Warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy o kredyt hipoteczny .......................... 215
21. Fakultatywne elementy umowy o kredyt hipoteczny .......................... 215
Art. 30 ...................................................... 216
1. Waluta spłaty kredytu hipotecznego w złotych i indeksowanego .......................... 216
2. Waluta spłaty kredytu hipotecznego w walucie obcej .......................... 216
Art. 31 ................................................................. 217
1. Stosowanie wskaźników referencyjnych .......................... 218
2. Obowiązki informacyjne związane ze stosowaniem wskaźników referencyjnych .......................... 218
3. Zaprzestanie publikacji wskaźnika .......................... 219
4. Oprocentowanie kredytu hipotecznego uzależnione od wyniku aukcji na rynku kapitałowym .......................... 220
Art. 32 ............................................................... 220
1. Wejście w życie przepisu .......................... 221
2. Wymogi dotyczące stosowanych wskaźników referencyjnych .......................... 221
3. Obowiązek archiwizacji danych .......................... 222
4. Wymogi dotyczące wskaźników referencyjnych a kredyty o stałej stopie procentowej .......................... 222
Art. 33 ........................................................... 222
1. Opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego .......................... 223
2. Restrukturyzacja zadłużenia .......................... 225
3. Restrukturyzacja zadłużenia a prawne zabezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego .......................... 227
Art. 34 .............................................................. 229
Art. 35 ................................................... 231
1. Skutki odrzucenia wniosku o restrukturyzację .......................... 231
2. Umożliwienie sprzedaży kredytowanej nieruchomości .......................... 231
3. Kwota uzyskana ze sprzedaży mniejsza niż wysokość zadłużenia .......................... 233
4. Czynności zmierzające do odzyskania należności .......................... 236
5. Niesprzedanie nieruchomości .......................... 237
Art. 36 ......................................................... 238
Art. 37 ........................................................... 238
1. Wypowiedzenie umowy o kredyt hipoteczny .......................... 239
2. Wypowiedzenie umowy w okresie restrukturyzacji .......................... 241
3. Termin wypowiedzenia umowy o kredyt hipoteczny .......................... 242
4. Umożliwienie restrukturyzacji zadłużenia .......................... 242
5. Odrzucenie wniosku o restrukturyzację .......................... 243
Rozdział 5. Spłata kredytu hipotecznego przed terminem .......................... 244
Art. 38 ............................................ 244
Art. 39 ............................................ 246
1. Odliczane koszty .......................... 246
2. Wyliczenie zwracanych kosztów .......................... 248
Art. 40 .................................................. 249
1. Pojęcie rekompensaty .......................... 249
2. Kredyt hipoteczny oprocentowany zmienną stopą .......................... 250
3. Kredyt hipoteczny oprocentowany stałą stopą .......................... 251
Art. 41 .......................................................... 251
Rozdział 6. Odstąpienie od umowy o kredyt hipoteczny przez konsumenta .......................... 253
Art. 42 ....................................................... 253
1. Forma odstąpienia od umowy .......................... 254
2. Termin do odstąpienia od umowy o kredyt hipoteczny .......................... 254
3. Odstąpienie od umowy przez kredytodawcę .......................... 255
Art. 43 .................................................... 256
Art. 44 .................................................... 257
1. Skutki odstąpienia od umowy przez konsumenta .......................... 258
2. Skutki odstąpienia od umowy przez kredytodawcę .......................... 259
3. Odstąpienie od umowy o kredyt hipoteczny a prawne zabezpieczenia .......................... 259
Art. 45 ......................................................... 260
Art. 46 ......................................................... 261
Rozdział 7. Wymogi dla pośredników kredytu hipotecznego, agentów oraz personelu kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta .......................... 262
Art. 47 ........................................................ 262
1. Ograniczenie podmiotowe możliwości świadczenia usługi pośrednictwa kredytu hipotecznego 262
2. Kredytodawca w roli pośrednika kredytu hipotecznego .......................... 263
3. Wykonywanie działalności pośrednictwa w zakresie kredytów hipotecznych przez podmioty nieuprawnione ......... 263
Art. 48 .................................................................. 264
1. Zezwolenie na prowadzenie działalności i wpis do rejestru pośrednika kredytu hipotecznego .......................... 264
2. Opłata skarbowa .......................... 264
Art. 49 .................................................. 265
Art. 50 .................................................. 269
1. Treść wniosku .......................... 270
2. Załączniki do wniosku .......................... 271
Art. 51 .................................................... 271
1. Forma zezwolenia .......................... 272
2. Termin wydania zezwolenia .......................... 272
3. Treść zezwolenia oraz odmowy wydania zezwolenia .......................... 273
4. Ponowne rozpatrzenie .......................... 273
Art. 52 .............................................................. 274
1. Skład i zadania Komisji Egzaminacyjnej dla Pośredników Kredytu Hipotecznego 275
2. Wynagrodzenie członków Komisji .......................... 275
Art. 53 ............................................................ 276
1. Zasady przystąpienia do egzaminu na pośrednika kredytu hipotecznego .......................... 277
2. Zakres egzaminu .......................... 278
3. Ogłoszenie wyników egzaminu .......................... 278
4. Obowiązek archiwizacji dokumentacji Komisji Egzaminacyjnej .......................... 279
Art. 54 .................................................... 279
1. Umowa agencyjna .......................... 280
2. Agent .......................... 281
3. Wynagrodzenie agenta .......................... 284
4. Wzajemne obowiązki agenta i pośrednika kredytu hipotecznego .......................... 285
Art. 55 ................................................... 285
1. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej .......................... 288
2. Zakres ubezpieczenia OC .......................... 289
3. Suma gwarancyjna ubezpieczenia OC .......................... 290
4. Gwarancja bankowa .......................... 290
Art. 56 ......................................................... 291
1. Złożenie wniosku o wpis agenta do rejestru .......................... 291
2. Zakres wniosku o wpis agenta do rejestru .......................... 292
3. Opłata skarbowa .......................... 293
4. Wniosek o wpis kilku agentów .......................... 293
5. Dokonanie wpisu .......................... 294
Art. 57 .......................................................... 294
1. Działalność powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego .......................... 295
2. Obowiązki kredytodawcy związane z działalnością powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego ................... 296
3. Spełnianie przez pośrednika powiązanego wymogów wiedzy i kompetencji .......................... 297
4. Opłata skarbowa .......................... 298
Art. 58 ...................................................... 299
1. Uwagi ogólne .......................... 299
2. Zakres podmiotowy obowiązku edukacji .......................... 299
3. Egzamin dla personelu .......................... 300
4. Zwolnienie z wymogu szkoleniowego .......................... 300
Art. 59 ................................................... 301
1. Cykliczne szkolenie personelu .......................... 301
2. Cel szkolenia cyklicznego .......................... 302
3. Brak wymogu egzaminowania personelu .......................... 302
Art. 60 .................................................. 302
1. Obowiązek edukacji personelu kredytodawcy działającego transgranicznie .......................... 303
2. Współpraca organów nadzorczych .......................... 303
Art. 61 ................................................... 304
1. Pośrednictwo wykonywane przez kredytodawców .......................... 304
2. Pośrednictwo wykonywane przez bank niebędący kredytodawcą .......................... 304
3. Zaostrzenie wymogów ustawy .......................... 305
4. Wyłączenie stosowania przepisów .......................... 305
5. Problem definicyjny .......................... 306
Rozdział 8. Rejestr pośredników kredytowych .......................... 308
Art. 62 ............................................... 308
1. Obowiązek rejestrowania pośredników kredytowych i agentów .......................... 308
2. Działy rejestru .......................... 309
3. Okres przejściowy .......................... 309
Art. 63 .............................................. 310
1. Dział pierwszy rejestru .......................... 312
2. Dział drugi rejestru .......................... 312
Art. 64 .................................................. 313
1. Obowiązek informowania KNF o zmianie danych .......................... 313
2. Złożenie wniosku o zmianę wpisu w rejestrze .......................... 314
3. Opłata skarbowa .......................... 314
Art. 65 ........................................................ 315
1. Uprawnienie KNF do wykreślenia pośrednika kredytu hipotecznego z rejestru .......................... 315
2. Postępowanie w sytuacji rozwiązania umowy agencyjnej .......................... 316
3. Ustanie warunku działania na rzecz wyłącznie jednego kredytodawcy .......................... 316
Art. 66 ..................................................... 317
1. Powiadomienie organów nadzorczych o wykreśleniu .......................... 317
Rozdział 9. Świadczenie usług pośrednictwa kredytu hipotecznego w państwach członkowskich .......................... 318
Art. 67 ............................................... 318
1. Obowiązek poinformowania KNF o zamiarze prowadzenia działalności transgranicznej .......................... 319
2. Treść zawiadomienia .......................... 319
3. Powiadomienie paszportowe .......................... 320
4. Obowiązek aktualizowania informacji .......................... 321
Art. 68 .......................... 322
1. Dopuszczenie do działalności pośrednika lub agenta, dla którego RP jest państwem goszczącym .......................... 323
2. Wymóg edukacji personelu .......................... 324
Rozdział 10. Nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami .......................... 325
Art. 69 ................................................. 325
1. Sprawowanie nadzoru nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami .......................... 327
2. Sankcje nakładane przez KNF .......................... 327
3. Forma sankcji .......................... 331
4. Upublicznienie informacji o nałożonych sankcjach .......................... 331
Art. 70 ...................................................... 331
1. Współpraca KNF z innymi organami .......................... 333
Art. 71 ..................................................... 334
1. Sprawowanie nadzoru nad pośrednikiem kredytu hipotecznego lub agentem, dla którego RP jest państwem
goszczącym .......................... 336
2. Sankcje KNF .......................... 336
3. Zawiadomienie Komisji Europejskiej .......................... 337
4. Tryb zaskarżenia decyzji KNF .......................... 338
Art. 72 ............................................... 338
1. Zawiadomienie organu nadzorczego o stwierdzonych nieprawidłowościach .......................... 339
Art. 73 ............................................ 340
1. Cel kontroli KNF .......................... 340
2. Przebieg kontroli KNF .......................... 341
3. Uprawnienia pracowników UKNF .......................... 341
4. Uregulowanie kontroli KNF w przepisach Prawa przedsiębiorców .......................... 342
Art. 74 ................................................. 342
1. Cofnięcie przez KNF zezwolenia na prowadzenie działalności .......................... 343
2. Obowiązek notyfikacji właściwych organów nadzorczych .......................... 343
3. Wykreślenie z rejestru .......................... 344
Art. 75 ...................................................... 344
1. Wpłaty na pokrycie kosztów nadzoru KNF .......................... 344
2. Limit wysokości wpłat .......................... 345
Rozdział 11. Przepisy karne .......................... 346
Art. 76 ........................................ 346
Art. 77 .......................................... 347
Art. 78 ......................................... 347
Rozdział 12. Zmiany w przepisach .......................... 349
Art. 79–83. (pominięte) .......................... 349
Rozdział 13. Przepisy epizodyczne, przejściowe, dostosowujące i końcowe .......................... 350
Art. 84 .................................................... 350
1. Stosowanie wskaźników o charakterze referencyjnym .......................... 351
2. Wymogi dotyczące wskaźników o charakterze referencyjnym .......................... 351
3. Wymogi informacyjne .......................... 352
4. Archiwizacja danych .......................... 352
Art. 85 .......................................... 352
Art. 86 .......................................... 353
Art. 87 .......................................... 354
Art. 88 .......................................... 354
Art. 89 .......................................... 355
Art. 90 .......................................... 356
Art. 91 .......................................... 357
Art. 92 .......................................... 357
Art. 93 .......................................... 357
Art. 94 .......................................... 358
Załączniki
Załącznik nr 1. Wzór. Formularz informacyjny dotyczący kredytu hipotecznego .......................... 359
Załącznik nr 2. Wskazówki dotyczące wypełniania formularza informacyjnego kredytu hipotecznego .......................... 366
Załącznik nr 3. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania .......................... 381
Załącznik nr 4. „Załącznik nr 1. Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego” .......................... 388
Załącznik nr 5. „Załącznik nr 2. Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym” .......................... 394
Załącznik nr 6. „Załącznik nr 4. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania” .......................... 399
Bibliografia .......................... 405
Orzecznictwo .......................... 407
O Autorkach .......................... 409