Wykaz skrótów
str. 13

Przedmowa
str. 17

Wprowadzenie - dlaczego analizujemy instytucję karty płatniczej
str. 19

Rozdział 1
Historia karty płatniczej
str. 23

1.1. Wnioski
str. 30

Rozdział 2
Praktyczne aspekty korzystania z kart płatniczych
str. 31

2.1. Techniczne aspekty karty płatniczej
str. 32

2.1.1. Kod PIN
str. 36

2.1.2. Podpis posiadacza karty płatniczej
str. 37

2.1.3. Kod do transakcji internetowych
str. 38

2.1.4. Jednorazowe kody i karty generujące jednorazowe kody
str. 39

2.2. Środowisko, w którym funkcjonuje karta płatnicza
str. 40

2.2.1. System kart płatniczych
str. 41

2.2.2. Działanie karty płatniczej
str. 42

2.2.3. Proces realizacji transakcji kartą płatniczą w punkcie handlowo-usługowym
str. 42

2.2.4. Płatności internetowe
str. 49

2.2.5. Płatności pocztowe i telefoniczne
str. 50

2.2.6. Transakcja kartą płatniczą zbliżeniową
str. 51

2.2.7. Bankomat
str. 52

2.2.8. Wpłatomat
str. 57

2.2.9. Urządzenie dualne i urządzenie z funkcją "recyklingu" - wzmianka
str. 58

2.2.10. Usługa cash back
str. 59

2.3. Rodzaje kart płatniczych
str. 60

2.3.1. Podział ze względu na rodzaj wydawcy
str. 60

2.3.2. Podział ze względu na liczbę podmiotów zaangażowanych w system kart płatniczych
str. 61

2.3.3. Podział ze względu na sposób dokonywania płatności
str. 61

2.3.3.1. Karta debetowa
str. 62

2.3.3.2. Karta kredytowa
str. 64

2.3.3.3. Karta obciążeniowa
str. 76

2.3.3.4. Karta bankomatowa
str. 77

2.3.3.5. Karta przedpłacona
str. 78

2.3.3.6. Karta wirtualna
str. 79

2.3.4. Podział ze względu na zakres terytorialny użycia karty
str. 81

2.3.5. Podział ze względu na termin płatności
str. 81

2.3.6. Podział ze względu na technologię zapisu danych na karcie
str. 82

2.3.6.1. Karta tłoczona
str. 82

2.3.6.2. Karta magnetyczna
str. 82

2.3.6.3. Karta mikroprocesorowa
str. 83

2.3.6.4. Karta hybrydowa
str. 84

2.3.7. Podział ze względu na rodzaj posiadacza
str. 84

2.4. Zastosowanie i nowe trendy w używaniu kart płatniczych
str. 85

2.4.1. Transakcje bezgotówkowe
str. 86

2.4.2. Transakcje gotówkowe
str. 87

2.4.3. Wykorzystanie karty mikroprocesorowej - wiadomości ogólne
str. 87

2.4.4. Pieniądz elektroniczny
str. 92

2.4.5. Programy lojalnościowe
str. 97

2.4.6. Zapłata należności publicznoprawnych
str. 98

2.5. Korzyści związane z kartami płatniczymi
str. 100

2.5.1. Korzyści - perspektywa posiadacza karty
str. 100

2.5.1.1. Korzyści abstrakcyjne
str. 100

2.5.1.2. Korzyści związane z dokonywaniem płatności kartą
str. 102

2.5.1.3. Pozostałe korzyści wynikające z posiadania kart
str. 103

2.5.2. Korzyści - perspektywa akceptanta
str. 104

2.5.2.1. Korzyści związane z zachowaniem klientów
str. 104

2.5.2.2. Korzyści wynikające z usług dodatkowych
str. 105

2.5.2.3. Pozostałe korzyści
str. 106

2.6. Wnioski
str. 107

Rozdział 3
Wewnątrzkrajowa opłata interchange
str. 109

3.1. Definicja
str. 110

3.2. Rola
str. 111

3.3. Sposoby ustalania
str. 112

3.4. Porównanie kosztu obsługi gotówki i karty płatniczej
str. 114

3.5. Niedozwolone porozumienie cenowe - zarys stanu prawnego
str. 115

3.5.1. Właściwość prawa polskiego i wspólnotowego
str. 116

3.5.2. Niedozwolone porozumienia cenowe
str. 116

3.5.2.1. Definicja
str. 116

3.5.2.2. Porozumienia skutkowe i celowe
str. 117

3.5.2.3. Adekwatny związek przyczynowo-skutkowy
str. 118

3.5.2.4. Określenie rynku właściwego
str. 118

3.5.2.5. Możliwe działania Prezesa UOKiK
str. 118

3.5.3. Decyzja Prezesa UOKiK
str. 122

3.5.3.1. Stan faktyczny
str. 122

3.5.3.2. Negatywne skutki wynikające z porozumienia
str. 123

3.6. Niezbędność istnienia jednolitych stawek opłaty interchange
str. 138

3.6.1. Konieczność współpracy banków
str. 139

3.6.2. Konieczność istnienia opłaty interchange
str. 139

3.6.2.1. Konieczność pokrycia kosztów działania systemu kart płatniczych
str. 140

3.6.2.2. Opłata interchange jako model odzyskiwania kosztów systemu kart płatniczych
str. 141

3.6.2.3. Opłata interchange jako źródło rentowności systemu kart płatniczych
str. 141

3.7. Niezbędność ustalania opłaty interchange w drodze porozumienia
str. 142

3.7.1. Interpretacja przesłanki "niezbędności"
str. 143

3.7.1.1. Wprowadzenie
str. 143

3.7.1.2. Interpretacja gramatyczna
str. 143

3.7.1.3. Interpretacja funkcjonalna
str. 144

3.8. Korzyści dla systemu i rynku kart płatniczych związane z OI
str. 146

3.8.1. Korzyści gospodarcze
str. 147

3.8.2. Korzyści konsumenckie
str. 150

3.9. Wnioski
str. 154

3.10. Wielostronna opłata interchange - wzmianka
str. 156

3.11. Opłata interchange w koncepcji twórców SEPA
str. 158

Rozdział 4
Historia prawa europejskiego i polskiego regulującego karty płatnicze
str. 160

4.1. Europejskie prawo kart płatniczych
str. 162

4.2. Polskie prawo kart płatniczych
str. 165

4.3. Wnioski
str. 173

Rozdział 5
Karta płatnicza w prawie polskim
str. 174

5.1. Terminologia
str. 175

5.1.1. Karta płatnicza
str. 176

5.1.2. Posiadacz karty płatniczej
str. 183

5.1.3. Wydawca kart płatniczych
str. 186

5.1.4. Agent rozliczeniowy
str. 188

5.1.5. Akceptant
str. 191

5.1.6. System autoryzacji i rozliczeń
str. 192

5.2. Wydawanie kart płatniczych
str. 192

5.2.1. Karta debetowa
str. 194

5.2.2. Karta kredytowa
str. 195

5.2.3. Karta obciążeniowa
str. 196

5.2.4. Procedura ubiegania się o wydanie karty płatniczej
str. 196

5.2.4.1. Karta debetowa
str. 197

5.2.4.2. Karta kredytowa
str. 199

5.3. Obowiązki informacyjne wydawcy wobec posiadacza karty w ustawie o usługach płatniczych
str. 205

5.3.1. Obowiązki informacyjne przedkontraktowe
str. 216

5.3.2. Obowiązki informacyjne kontraktowe
str. 225

5.4. Umowa o kartę płatniczą
str. 232

5.4.1. Forma umowy o kartę płatniczą
str. 238

5.4.2. Przedawnienie roszczeń z umowy o kartę płatniczą
str. 240

5.4.3. Minimalna treść umowy o kartę płatniczą
str. 241

5.5. Obowiązki stron umowy o kartę płatniczą wynikające z ustawy o usługach płatniczych oraz ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych
str. 260

5.5.1. Prawa i obowiązki wydawcy karty płatniczej
str. 261

5.5.2. Prawa i obowiązki posiadacza karty płatniczej
str. 268

5.6. Zlecenia płatnicze i kwoty transakcji
str. 272

5.7. Autoryzacja transakcji płatniczych
str. 282

5.8. Zasady odpowiedzialności za transakcje dokonane z użyciem utraconej karty płatniczej
str. 290

5.8.1. Odpowiedzialność na gruncie ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych
str. 290

5.8.2. Odpowiedzialność na gruncie ustawy o usługach płatniczych
str. 299

5.9. Usługa cash back
str. 304

5.10. Tajemnica bankowa w kontekście karty płatniczej
str. 305

5.11. Odpowiedzialność wydawcy i posiadacza karty na podstawie prawa cywilnego
str. 308

5.11.1. Odpowiedzialność wydawcy za własne działania
str. 309

5.11.2. Odpowiedzialność wydawcy za działania agenta rozliczeniowego
str. 310

5.11.3. Odpowiedzialność wydawcy za działania akceptanta
str. 311

5.11.4. Odpowiedzialność posiadacza względem wydawcy za własne działania
str. 313

5.12. Odpowiedzialność za wykonanie transakcji płatniczych na gruncie ustawy o usługach płatniczych
str. 313

5.13. Karty płatnicze - perspektywa akceptanta
str. 325

5.13.1. Umowa o wykonywanie transakcji płatniczych przyjmowania zapłaty przy użyciu karty płatniczej
str. 326

5.13.2. Wzajemne prawa i obowiązki agenta rozliczeniowego i akceptanta
str. 328

5.13.3. Prawa i obowiązki akceptanta
str. 329

5.13.4. Prawa i obowiązki agenta rozliczeniowego
str. 333

5.14. Regulaminy, wzorce umowne, tabele opłat i prowizji
str. 336

5.14.1. Regulamin
str. 337

5.14.2. Wzorzec umowny
str. 338

5.14.3. Tabela opłat i prowizji
str. 339

5.14.4. Moc wiążąca regulaminów, wzorców umownych oraz tabel opłat i prowizji
str. 340

5.14.5. Wzorce zwyczajowo przyjęte
str. 342

5.14.6. Forma elektroniczna wzorca
str. 344

5.14.7. Zmiana i wydanie wzorca w czasie trwania stosunku prawnego
str. 344

5.14.8. Sprzeczność wzorca z umową
str. 346

5.14.9. Niedozwolone postanowienia umowne
str. 347

5.15. Ustawa o kredycie konsumenckim w kontekście karty płatniczej
str. 352

5.15.1. Zakres regulacji ustawy
str. 352

5.15.2. Charakterystyka umowy o kredyt konsumencki
str. 353

5.15.3. Wyłączenia spod zakresu regulowania ustawy o kredycie konsumenckim
str. 355

5.15.4. Przykłady umów o kredyt konsumencki
str. 355

5.15.5. Forma umowy
str. 357

5.15.6. Obowiązek dostarczenia egzemplarza umowy
str. 357

5.15.7. Podstawowe elementy umowy
str. 357

5.15.8. Sankcja za niedochowanie warunków umowy
str. 362

5.15.8.1. Sankcja kredytu gratisowego
str. 362

5.15.8.2. Sankcja z kodeksu wykroczeń
str. 363

5.16. Rozwiązywanie sporów
str. 364

5.16.1. Sąd polubowny
str. 364

5.16.1.1. Rozwiązywanie sporów na gruncie ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych
str. 364

5.16.1.2. Rozwiązywanie sporów na gruncie ustawy o usługach płatniczych
str. 365

5.16.1.3. Bankowy Arbitraż Konsumencki
str. 365

5.17. Przepisy karne związane z wydawaniem kart płatniczych
str. 366

5.17.1. Przepisy karne na gruncie ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych
str. 366

5.17.2. Przepisy karne na gruncie ustawy o usługach płatniczych
str. 367

5.18. Windykacja w kontekście karty płatniczej
str. 369

5.19. Wnioski
str. 374

Rozdział 6
Przestępstwa na kartach płatniczych
str. 377

6.1. Istota przestępczości na kartach płatniczych
str. 378

6.2. Przyczyny przestępczości na kartach płatniczych
str. 380

6.3. Zabezpieczenia kart płatniczych
str. 383

6.3.1. Biometria
str. 383

6.3.2. Protokół SSL (ang. Secure Socket Layer)
str. 384

6.3.3. Tokeny
str. 385

6.4. Rodzaje przestępstw na kartach płatniczych i ich charakterystyka
str. 385

6.4.1. Skimming
str. 388

6.4.1.1. Skimming w bankomacie
str. 388

6.4.1.2. Skimming w punkcie handlowo-usługowym
str. 392

6.4.1.3. Niebezpieczeństwa wynikające ze skimmingu
str. 393

6.4.1.4. Metody zwalczania skimmingu
str. 394

6.5. Przestępczość internetowa (phishing)
str. 400

6.5.1. Niebezpieczeństwa wynikające z phishingu
str. 405

6.5.2. Sposoby obrony przed phishingiem
str. 405

6.5.3. Sposoby postępowania w przypadku ataku phishera
str. 409

6.6. Przechwycenie karty w trakcie transportu do posiadacza
str. 410

6.7. Kradzież karty płatniczej
str. 410

6.8. Wyłudzenie karty płatniczej
str. 411

6.9. Fałszowanie dowodów transakcji przez akceptantów
str. 411

6.10. Prawna kwalifikacja przestępstw na kartach płatniczych
str. 411

6.11. Zasady bezpiecznego posługiwania się kartą płatniczą
str. 420

6.12. Wnioski
str. 422

Rozdział 7
Założenia dyrektywy o usługach płatniczych (PSD)
str. 424

7.1. Zakres zastosowania dyrektywy PSD i ustawy o usługach płatniczych
str. 426

7.2. Charakter prawny dyrektywy unijnej
str. 431

7.3. Znaczenie dyrektywy PSD dla polskiego rynku kart płatniczych
str. 432

7.4. Pierwsza polska regulacja rynku usług płatniczych
str. 433

7.5. Jednolity katalog dostawców usług płatniczych
str. 434

7.6. Jednolity katalog usług płatniczych
str. 436

7.7. Zrównanie instrumentów płatniczych
str. 437

7.8. Instytucja płatnicza
str. 438

7.9. Nowy rodzaj umowy nazwanej - umowa ramowa
str. 448

7.10. Otwarcie dostępu do systemów płatności
str. 448

7.11. Ochrona konsumenta
str. 450

7.12. Wnioski
str. 451

Rozdział 8
Projekt Single Euro Payments Area (SEPA) - SEPA Cards Framework
str. 455

8.1. SEPA
str. 455

8.2. Cel realizacji SEPA
str. 459

8.3. SEPA Cards Framework
str. 462

8.3.1. Wpływ SEPA Cards Framework na polski rynek kart płatniczych
str. 467

8.3.2. Karta płatnicza zgodna z SEPA
str. 467

8.3.3. Transakcja zgodna z SEPA
str. 470

8.3.4. Zasady interoperacyjności (ang. principles for interoperability)
str. 470

8.3.5. Migracja na technologię EMV
str. 474

8.3.6. Zasada liability shift
str. 477

8.3.7. Rola konkurencji w implementacji SEPA Cards Framework
str. 478

8.4. Metoda regulacji - samoregulacja (SCF) a regulacja odgórna (dyrektywa PSD)
str. 483

8.5. Polityka lepszej regulacji
str. 485

8.6. Warunki samoregulacji
str. 486

8.7. Znaczenie dyrektywy o usługach płatniczych dla SEPA
str. 486

8.8. Efekty samoregulacji
str. 488

8.9. Konieczne konsultacje
str. 489

8.10. Zagrożenia efektywności
str. 489

8.11. Wnioski
str. 489

Podsumowanie
str. 495

Bibliografia
str. 503

Strony internetowe
str. 511

Inne
str. 513

Orzecznictwo
str. 515

O autorach
str. 517